Россия

РАЗРУШАЕМ МИФЫ. ПЕНСИЯ

Что-то все, кому не лень, уже высказались про повышение пенсионного возраста. В массе своей от того, что я услышал, вянут уши. Разумных голосов не слышно. И дело тут вовсе не в том, «за» или «против» вы. Против? Замечательно, понимаю, я сам уже скоро пенсионер. Но вот только как доходит до аргументов, тут-то уши и вянут от обилия стереотипов, не имеющих с реальностью ничего общего. А на песке лжи построить что-то прочное очень сложно. Так что поговорим немножко об этих непрерывно тиражируемых мифах.

Игры со средней продолжительностью жизни (СОПЖ).

Очень много подтасовок связаны с непониманием самого понятия средней ожидаемой продолжительности жизни, или СОПЖ (непонимание = глупость), либо же надеждой на непонимание этого читателем (не глупость, но подлость). Типичная логика таких публикаций выглядит примерно так (для простоты ограничимся пенсионерами-мужчинами  и статистикой СОПЖ 2014года):

Как известно, СОПЖ в России = 65лет, стало быть  средний мужчина и сейчас проведёт на пенсии всего 5лет, а после завершения реформы до пенсии просто не доживут! Более того, смотрите, если грубо считать начало стажа в 25лет, то до 60 лет это 35лет отчисления в 22%, а потом всего пять лет это выплачивается! 35:5=7, 7*22=154%, т.е. средняя пенсия должна быть в полтора раза выше средней зарплаты, а у нас всего 40% — ну каков же масштаб воровства!!! Где деньги???   А если поднять возраст — воровать будут вообще всё!!! Ненасытные твари!

Подобная логика подразумевает неявно, что при официальной СОПЖ=65 шестидесятилетний пенсионер в среднем проживёт пять лет. А шестидесятипятилетний — не проживёт и года. А на самом деле всё не так, более того, СИЛЬНО не так. Обычно когда говорят об «абстрактной» статистической СОПЖ в разные времена, негласно подразумевается СОПЖ0, т.е. СОПЖ при рождении. Т.е. берём сто случайных младенцев, родившихся в данном году. Суммируем их ожидаемый возраст смерти(гибели) и делим на сто. В 2014 году именно этот показатель был равен 65годам для мужчин.  А вот СОПЖ60=16, т.е. дожившие до 60 лет в среднем проживут ещё 16лет (а не 5, как нам внушали). А СОПЖ65=13, т.е. даже вышедшему на пенсию в 65 лет мужику придётся платить ещё 13лет!  Эти значения базируются на точных многолетних данных рождаемости и смертности из ЗАГСов, и степень их достоверности ни одним специалистом не подвергалась сомнению. Точная таблица для всех возрастов по состоянию на 2014 год — на демоскопе.  Рекомендую помедитировать над ней.

Для гуманитариев, которым трудно поверить, как это так СОПЖ при рождении оказывается одним, а СОПЖ  в другом возрасте — совсем другим, и всё это одновременно, и какова же СОПЖ «на самом деле», и прочее «вы всё врёте»,  предложу модельную ситуацию воображаемой постапокалиптической планеты П.  Итак, люди на планете П никогда и ничем не болеют, и способны жить вечно. Однако, там царит жёсткая тоталитарная диктатура. В 20 лет каждого жителя (обоих полов)  отправляют на год  на опасные рудники за суперкристаллами, где половина из них гибнет. А в сто лет за каждым приходит робот-палач ̶в̶ ̶б̶а̶л̶а̶х̶о̶н̶е̶ ̶и̶ ̶с̶ ̶к̶о̶с̶о̶й̶    с карманным аннигилятором и распыляет в пыль. Укрыться или договориться невозможно (при рождении встраивают маячок в мозг).  Посчитаем, что там на этой планете творится с СОПЖ. При рождении легко понять, что половине младенцев суждено погибнуть на рудниках в 20 лет, а вторая половина доживёт до 100 лет, стало быть в среднем — 60! Запомним — СОПЖ0 (СОПЖ при рождении) на планете П равна 60 годам. А теперь вопрос, а сколько в среднем проживёт 60-летний на планете П? Ответ очевиден — ещё 40 лет!  Т.е. СОПЖ60=40. А не ноль!  Почему? А потому что шестидесятилетний уже не умер на рудниках! Ведь в СОПЖ при рождении уже вошла высокая смертность в 20 лет, понизив её!  А в СОПЖ60 эта смертность не вошла, уж если выжил, доживёшь до ста!



Вот и с нашей реальной СОПЖ то же самое по сути — в СОПЖ0 входит и детская смертность, и смертность в армии, и в молодом возрасте от наркомании, и все условные «зацеперы»  и прочие экстремалы, и «молодые» сорокалетние алкоголики…  А уж если дожил до 60 или 65 — значит не из них, и у такой выборки СОПЖ совсем другая! Проблема-то именно в том, что пенсию платить приходится этим «выжившим», т.е. вовсе не по СОПЖ0, а именно по СОПЖ60 (СОПЖ65).  Так что с одной стороны, миф о том, что «никто не доживёт» врёт нам очень сильно — не только доживут, но и проживут ещё 13лет! А с другой стороны, посмотрим (грубо) как там насчёт воровства и вопроса «где деньги». Итак, для мужиков грубо с 25 до 60 стаж — 35лет. Дожитие (СОПЖ60) равно 16лет. Для женщин с тех же 25лет до 55 стаж 30 лет, дожитие  (СОПЖ55ж) — 26лет(!).  Усредним грубо в соотношении м:ж=1:1 (в реальности для пенсионного фонда всё ещё хуже, ибо женщин остаётся чуть больше). Получаем — собираем взносы 32года, платим — 21год. При отчислении 22% получается, что пенсия должна быть 22*32/21=33% от средней зарплаты. А она у нас — 40%! (14тыр средняя пенсия и 36тыр средняя ЗП по стране). И это мы ещё не учли льготников, которые уходят на пенсию раньше. Т.е. при нынешнем размере взносов уже ничего не балансируется, и это видно просто на пальцах.

И никакой «инвестиционный доход» тут не поможет. Во-первых реальный (физический) механизм основной части пенсий всё равно остаётся солидарным, а не накопительным. Но даже не это существенно в данной главе, а то, что перестаравшиеся в рекламе накопительного страхования деятели ПФ в расчётах любили брать какие-то нереальные цифры дивидендов и возводить их в степень десятков лет, в то время как ставки по надёжным инструментам на нынешнем этапе кризиса капитализма не только редко выше инфляции, а иногда даже становятся отрицательными (посмотрите на проценты по вкладам в Европе). С большой точностью можно считать, что доход будет просто компенсировать инфляцию, поэтому проще просто считать что и дохода нет, и инфляции нет, цены и зарплаты фиксированные. И мы возвращаемся к грубым оценкам по пропорции стаж/дожитие, приведённым выше. Даже если у вас честно будут отнимать 22% а потом честно ровно всё возвращать до среднего возраста дожития, то пенсия средняя будет даже ниже нынешней. При средней зарплате по стране 36тыр — примерно 12тысяч. Не больше. Без всякого воровства — столько заработали. Чистая математика плюс демография, никакой политики.

Непонимание масштабов проблемы.

Простой обыватель, в отличие от меня, бывшего финдиректора, не в состоянии осилить количества нулей, для него всё, что не влезает в его кошелёк — «очень много».  И не важно, миллиарды или триллионы, долларов или рублей, все эти «миллиарды» в сознании человека, не желающего ни минуты подумать, по большому счёту равны. И в итоге, этим умело пользуются, мягко выражаясь, «злопыхатели», вбрасывая регулярно новые «мемы», типа  — «вся ваша пенсия ушла на Крым», «вся ваша пенсия ушла в Сирию», «на вашу пенсию проводят ЧМ», «на вашу пенсию купили новый дворец (яхту, самолёт) известно кому», «поищите в виолончели, сразу все пенсии найдутся» и так далее…  Я не стану тут дискутировать о происхождении  дворцов/яхт/самолётов и защищать олигархов (более того, я бы вообще голосовал за полную отмену итогов приватизации крупных объектов 90-х годов с отстрелом несогласных на конфискацию по всему земному шару, но это отдельная тема, тема справедливости, а не пенсий). Я хочу лишь показать, что  утверждения математически не бьются.  Просто нужно перед тем как такие глупости говорить, посчитать количества нуликов.

Начнём считать вместе (все расчёты по порядку величин, тут этого достаточно).   42 миллиона пенсионеров. 14тыр месячная средняя пенсия. Умножаем. 20 ярдов  в день. 300 миллионов долларов в день!  Небольшой замок во Франции стоит 3 лимона. Нужно продавать по сто замков ежедневно!!! Вдумайтесь в эту цифру. Ну хорошо, а что там с самолётами? Небольшой частный бизнес-джет стоит $10-20лимонов, т.е. надо по двадцать самолётов продавать, в день(!), а частные самолёты именно  в собственности есть далеко не у всех «богатых», они умеют считать деньги и часто их попросту арендуют при надобности. Даже самый большой среди российских олигаршьих драгоценноотделанный огромный аэробус Алишера Усманова — порядка $200лимонов. Таковых вообще по пальцам одной руки пересчитать, т.е. даже после полной конфискации хватит дня на три…  С яхтами примерно та же история. Продать-то можно, но массовые представления, что на один замок/самолёт/яхту можно годами содержать пенсионеров ошибаются на несколько порядков. Да и чем дороже яхта, тем меньше на неё покупателей и, если по-простому, выше разница в цене «новой» и «подержанной» (автомобилисты знают, например, что даже недельный автомобиль уже по магазинной цене не продать).

Загрузка...

Ну хорошо, а если просто «раскулачить» этих наглых олигархов, вон в списке ФОРБС их сколько с миллиардами. А тут тоже засада — методика ФОРБС мягко скажем притянута за уши. Конспирологическую версию от товарища Гильбо аж от 2004 года можно прочитать для общего развития, но дело вовсе не только в конспирологии.  Чисто практически учитываемые в форбсовых цифрах активы — это не деньги в сундуках, а по бОльшей части — акции (доли и пр.).  В подавляющем большинстве случаев они заложены под операционные кредиты. Это — совершенно обычная практика, даже я этим занимался   И, в отличие от рыночной цены акций, сумма кредитов неволатильна. Стоит чуть упасть акциям, и можно легко оказаться реально в минусе. Ну или как минимум в жестоком кассовом разрыве, ибо продать физически кусок крупного бизнеса не так быстро и просто.  Ничего этого ФОРБС не учитывает.  По косвенным оценкам, даже если «обработать в ноль» весь список первой сотни,  это выльется максимум в 1-2месяца выплаты пенсий. Максимум. Ценой фактически госпереворота с солдатами и матросами. И больше раскулачивать уже будет некого…

Ну а что с Сирией и Крымом? Да примерно то же самое, что с замками и самолётами. В период максимальной активности наших ВКС (которая давно закончилась), в дни массовых ударов и бомбардировок даже по самым предвзятым оценкам операция стоила  в день не более 1% от дневных же расходов ПФ. В остальные дни ещё сильно меньше. При этом вовсе не учитывались доходы от резкого роста (совпадение?) оружейного экспорта, а также экономию от полного цикла испытаний массы изделий (чтобы создать такие же условия на полигонах затраты тоже должны быть очень немаленькими).  Что до Крыма, то годовой дотации хватило бы на три дня. А на остальные 362 дня что делать?

О солидарной или накопительной идеологии.

Начнём с семьи. Если не вдаваться в крайности (легенда о Нарайяме), мало кто оставит своих пожилых родителей без помощи в трудной ситуации. В том числе — больница, сиделка, лекарства и пр… Почему? Это же — невыгодно? Исходя из «либеральной экономики» нужно посчитать, сколько денег родители потратили на ваши памперсы, игрушки, одежду и обучение. И внимательно проследить, чтобы ваша помощь им не превысила этой суммы (по паритету покупательной способности, если хотите поточнее). И ни копейки больше. Бред? А почему нужно поступать по иному? Элементарная человечность, говорите? А что, только родственники = люди, а остальные — нет? Ведь по сути государственная пенсионная система, введённая в СССР, как раз «расширяла» семейные принципы на всю страну, делая весь советский народ одной большой семьёй.  И это вовсе не было чуждо крестьянской морали — погорельцам и сиротам в деревнях тоже помогали «всем миром» и никто им счёт с процентами не выставлял. По сути система всегда была «солидарной» — текущие работающие фактически «кормили» текущих пенсионеров, хотя из-за  госэкономики это было замаскировано… Так или иначе, никаких «накопительных» вычислений не производилось и ни о каком счёте или «долге» никто не заикался. То же продолжалось, но уже в явном виде, некоторое время после распада СССР, окончательно оформившись в явные отчисления в ПФ и перераспределение их между текущими пенсионерами.  В этом смысле крайне странно звучат причитания «мы горбатились на  государство столько лет, а оно нас кинуло». Вообще-то за работу платили зарплату ( а при СССР ещё и много «неденежных» радостей, типа бесплатных квартир, санаториев и пр…), и никаких «ваших» денег в кубышку для вас откладывать никто никогда и не обещал. Вы просто выполняли долг порядочного человека перед своими предками. Подобным образом ушлые дамочки пытаются максимально «раздеть» при разводе бывшего мужа причитаниями «я ему отдала всю свою молодость»   .  Кто и кому что отдал на самом деле ещё можно поспорить  Но на каком-то очередном этапе беcконечных «реформ» каким-то «умникам» из правительства вдруг вздумалось добавить в устоявшуюся систему небольшую (!) накопительную часть, но они так перегнули палку в её рекламе, так живописно и массированно расписывали будущий накопительный рай, что смогли убедить простое население, что именно так и устроена вообще ВСЯ пенсионная система. Что есть в природе какие-то личные пенсионные накопления, которые якобы куда-то инвестируются на много лет, а потом возвращаются… И в этот бред всерьёз поверили, хотя ничего и никуда реально не инвестировалось, ибо как и прежде нужно было срочно платить текущим пенсионерам, а денег всегда не хватало, более того,  система наоборот требовала дотаций. Но самое страшное даже не это. Страшно, что нам вместо традиционной семейно-крестьянской морали «поможем всем миром» под шумок привили атомарно-либеральный индивидуализм — «верните мне МОИ взносы, а на остальных мне насрать». Ну по сути это и есть Нарайяма, возврат к жестокому и бесчеловечному средневековью, и то — не нашему. «Я вам дам подержать МОИ деньги, а потом потребую назад. А откуда  брать деньги на содержание всех остальных, в том числе инвалидов, тех, у кого не было отчислений, или кто мало работал, неважно по каким причинам, меня не волнует, это — не мои проблемы, пусть мрут с голоду«.

Нет смысла рассуждать о морали с такими людьми. Если они считают это справедливым — на здоровье. Но только перед этим не забудут ещё рас перечитать раздел про СОПЖ, посмотреть статистику времён дожития, и понять, что при нынешней средней зарплате 36тысяч им при такой системе грозит пенсия всего 12, причём её немедленно «выключат», если возраст сильно превысит среднее время… со словами «ВАШИ деньги, увы, кончились»   А все мифические «доходы» немедленно съест инфляция. Для иллюстрации прикиньте среднегодовую доходность по акциям из индекса ММВБ. за последние ну скажем 10 лет. Получится ну очень смешная цифра. Ведь в рекламках накопительного ̶к̶о̶м̶м̶у̶н̶и̶з̶м̶а̶ ̶к̶ ̶8̶0̶ ̶г̶о̶д̶у̶   пенсионного рая нам что писали — «допустим ваш фонд вложил ваши средства в акции и получал доход 10% годовых, тогда….». За 10 лет 10% годовых — это рост в 2,6раза, т.е. с 2008года по этой логике индекс должен бы вырасти с 1800 до 4700, а реально он сейчас 2250, т.е. вместо дохода 160% имеем всего 25%.  Или, если иначе, примерно 2% годовых в среднем, что существенно НИЖЕ инфляции. Нет, конечно «специалисты» по маркетингу умеют «правильно» подобрать «вкусный» интервал дат, где всё в шоколаде, но в отличие от биржевых спекуляций, пенсионные вложения — это на десятки лет, тут эти фокусы не проходят. И скоро мы скорее всего увидим очередной обвал перегретых рынков, а то, что явно не рухнет,  уже сейчас имеет доходность близкую к нулю. И это я отнюдь не про сугубо российский рынок, это — мировая картинка. Кстати, массовые банкротства западных пенсионных (накопительных) фондов мы тоже  увидим ещё при жизни   Можете не верить, но вот в банкротство Фредди и Фанни тоже никто долго не верил…  Я собственно всё это к тому, что динамика современной экономики объективно такова, что даже без всякой идеологии и морали, чисто финансово, солидарная модель устойчивее и надёжнее, чем накопительная.

Ну, и если вернуться из теории в практику — одномоментный переход из одной в другую попросту невозможен даже при всём желании — нужно как-то финансировать ТЕКУЩИЕ выплаты, и, повторю, никаких «кубышек» с «вашими деньгами» никто не запасал и делать этого не обещал. Не потому, что плохой или своровал, а потому что такая система всегда была, и есть, и будет. И хватит уже спрашивать «где МОИ деньги» — их проело старшее поколение, которому они немедленно переводились, изо дня в день,  практически сразу. И всё это прекрасно документировано.  Так что расслабьтесь, и постарайтесь воспитать приличное молодое поколение, которое не будет говорить «а мне не нужен никакой пенсионный фонд, не буду платить взносы, сам накоплю, а нынешние старики пусть с голоду мрут, мне на них плевать, я их не знаю и знать не хочу«.

И что, весь этот геморрой из-за жалкой тысячи рублей в год? Дурят?

Хороша кстати иллюстрация честности (именно в данном вопросе) правительства и массированной лжи его критиков и оппонентов. Массово распространяют (псевдо)подсчёты, основаные на уже описаных выше подтасовках СОПЖ0 вместо СОПЖ60/65, из которых следует, что пенсионный фонд прямо немедленно озолотится, повысит пенсию на жалкую тысячу ежегодно, а остальное пойдёт в карман ненасытным жуликам и ворам. 

Попробуем прикинуть, если взять всё в свои руки, и кристально честно всё собрать и раздать, на сколько должна вырастать пенсия ежегодно при сдвиге возраста на пять лет в течение десятилетия? Для определённости возьмём мужчин. Как мы уже знаем из главы по СОПЖ у нас СОПЖ60=16, а СОПЖ65=13. Таким образом, собранные деньги придётся распределять на меньшее число лет (строго говоря мы сейчас рассуждаем в накопительной терминологии, но пропорции лет дожития и числа пенсионеров примерно одинаковы). На сколько? (16-13)/16=19%  С другой стороны, мы и собирать взносы будем дольше (ну или с бОльшего числа людей, что одно и то же), если принять начало стажа за 25 лет, то 40 лет вместо 35. Это выигрыш ещё на (40-35)/35=14% Итого мы должны увеличить пенсию к концу реформы на 19+14=33%. При нынешней средней в 14тысяч это примерно на 5 тысяч. За десять лет. Т.е. по 500 рублей в год.  А сейчас она растёт грубо на инфляцию — тоже на 500 в год. Итого — на 1000. Но именно это нам и обещают! Бьётся очень точно!

Зачем скидываться, мы же богатая страна!

Ещё одно из направлений критики пенсионной системы — призыв вообще отвязать её от населения, а платить от продажи ресурсов. Да вот только совет этот запоздал лет на тридцать — нет больше у страны ресурсов, благодарите Ельцина — все они в частных руках.  Мне возразят — но есть же налог НДПИ и прочая-прочая… Ну есть, но я не видел нигде грамотных расчётов, как и на сколько конкретно его нужно поднять, чтобы хватило пенсионерам (напомню, нужно порядка 300миллионов долларов ЕЖЕДНЕВНО). И насколько конкурентной после этого станет себестоимость нашей нефти (ну к примеру), и как будет колебаться собираемость налога при колебании биржевой цены со 100 до 20 долларов за баррель? А таковые колебания мы видели буквально недавно. И понравится ли пенсионерам колебания пенсии вслед за биржей?   ФНБ, говорите, стабилизирует колебания? Его, накопленного за много лет, хватит от силы на полгода. А дальше?  Нет, я вовсе не против концептуально, но цифры покажите, конкретные, а не просто «земля у нас богата».  А то каждая кухарка уже разбирается в футболе, политике и государственных финансах. Вот только число нуликов зачастую неправильно считает 

Сколько мне заплатил Путин?

Любимый вопрос, когда нет конкретных аргументов 

У меня много претензий к экономической политике правительства, центробанка и иже с ними. Очень много. Я вовсе не в восторге от того, что они делают, а точнее, от того что НЕ делают. И я вовсе не утверждаю что там все ангелы и чисты на руку.

Но это не значит, что по каждому конкретному вопросу можно врать и подтасоввывать, лишь бы крикнуть «а баба Яга против».  Пока по пенсионной проблеме  я не видел внятных аргументов, спокойных расчётов, основанных на точных цифрах.  Крики «продайте замки и поищите в виолончели» — это не аргументы. Крики «пока у власти Путин, будете в говне» — тоже.  Выкладывание явно фейковых «антипутинских» расчётов при том, что как раз таки правительственные цифры хорошо соответствуют демографической статистике — явно не в пользу критикующих. Ну скажите конкретно, с правильными цифрами, что именно должен сделать гипотетический НЕпутин, чтобы сразу всё с пенсиями наладилось?   Косвенным подтверждением моих догадок, что всё не так просто и простыми методами не решается, служит то, что в остальных развитых странах этот самый возраст повышен уже очень давно, мы одни остались…

Мой скептицизм к «голосу народа» основан в большой мере и на личном опыте побыть в «шкуре правительства», пусть и на низовом уровне. Был у нас (там, где я когда-то был финансовым директором) среди прочих бизнесов заводик сырный в глуши, в провинции. Перекупленный из залога и восстановленный на наши деньги. Работала там половина окружающей деревни (как модно говорить — «градообразующее предприятие»). Так вот завод приносил убытки, если по-честному считать. Его дотировали за счёт московских бизнесов. Я это заведомо знаю, я сам это всё считал. Зарплата у тамошних рабочих была на «среднетамошнем» уровне, но, конечно, сильно ниже московских. Так они там искренне считали, что «масквичи» их жестоко эксплуатируют, выжимают все соки за копейки, получая от завода огромные прибыли и жируют там, в Москве. Ненавидели московских хозяев. А у «московских хозяев» совесть не позволяла на улицу всех выгнать и всё закрыть, спокойнее было из кармана дотировать…  Есть и среди бизнесменов приличные  люди, кто бы что не говорил.  Вот такая народная любовь и благодарность…  Что ни делай, будут ненавидеть и считать жуликом.

Заключение.

Вывод из всего вышенаписанного очень простой.  Прежде чем обвинять кого-то и подписывать петиции, хорошо бы проверить аргументы протестующих с калькулятором. И если проверка проваливается, подумать, а стоит ли присоединяться к таким протестующим 

Загрузка...
Загрузка...