Аналитика

Страхование кредитов, оказывается, не обязательно — но без страховки никак

Защитники прав потребителей требуют убрать из кредитных договоров страхование, которое де факто навязывается клиентам. А так называемая «эффективная», то есть реальная процентная ставка при этом увеличивается на 20−50%. В принципе, оформить ссуду без покупки полиса можно и сегодня, но будет сильно дороже. Более того, клиентам намеренно пудрят мозги, убеждая их, что со страховкой дешевле. Аналогичная ситуация — по ипотеке.

Согласно данным «Конфедерации обществ потребителей» (КОНФОП), число навязанных страховок при получении кредитов за последний год выросло на 10−30%. На сей счёт в Центробанк уже направлена бумага с требованием запретить подобную практику. Пока — только по так называемым потребительским кредитам. А там будет видно…

Как несложно догадаться, сама страховка также оформляется в кредит, так как у получателей подобных ссуд денег нет в принципе. Берут их наиболее необеспеченные граждане РФ, для того, чтобы как-то решить ситуацию с финансами. И, как правило, запутываются в долгах.

По идее — и по закону тоже — получателям ссуд положено предоставлять так называемый «график выплат». Или иную подобную информацию, которую можно засчитать за него. Если сумма ссуды фиксированная, то этот самый график просто распечатывает программа. Но его никто не просит и, соответственно, не получает. Потому, что народ не в курсе подобных требований. Вообще часто не в курсе всего.

Осенью 2022 года Сбербанк провёл опрос и получил шокирующую информацию. Как оказалось, минимум 76% россиян не обладают самыми базовыми навыками финансовой грамотности. Они не понимают, что написано в договорах и, соответственно, таковые не читают. Подмахивают все бумажки, которые им подсовывают клерки, и на этом влетают.

Вышеозначенные 76% - не более чем «средняя температура по больнице», да и расчёт принимались личные самооценки людей. То есть всё намного хуже. По ряду категорий граждан РФ — прежде всего, по пенсионерам — можно говорить о 100%-й финансовой безграмотности. Которая усугубляется «птичьим» языком, на котором написаны все договоры. Никаких норм на тему того, чтобы там всё излагалось понятными словами, нет в принципе. Напротив, даже самые простые вещи называются полужаргонными узкоспециальными терминами — не разобраться.

Ипотечники более продвинутая публика, да и страхование здоровья-жизни они покупают не в кредит, а на свои. Это же касается и полисов на сами объекты недвижимости, которые также часто требуют. Люди считают и видят, что декларируемые и реальные «эффективные» ставки — с учётом всех поборов — отличаются на 25−30%. А то и больше!

Насколько это законно? Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» также написан крайне размыто, на том же птичьем языке. То есть явно под диктовку финансистов. По сути, при получении кредита можно выставлять любые условия, а также прописывать в договоре те или иные санкции. Не возобновили полис (полисы)? Ставка значительно увеличивается, причём как бы совершенно законно — вы сами расписались в том, что с этим согласны.

Де юре договоры ипотеки без страховки в РФ существуют. Де факто — нет. Впрочем, сейчас рынок кредитования покупки жилья вообще лёг, то есть ссуды не выдаются. Поэтому рассуждать об обстановке на нём можно скорее теоретически. Да, ипотечников обдирают, как липку. Но главная проблема в том, что обдирают всех. И везде.

Опять-таки теоретически Центробанк может внять доводам КОНФОП и запретить страхование договоров потребкредитования. Станет лучше или хуже? И станет ли?

«Банки, включая страховку в тело кредита, формально действуют законно. Такая страховка является условием для оформления займа, и клиент подписывается под этим условием в договоре. Другой момент — что банки обыгрывают приобретение страховки в свою пользу, а потребители не знают своих прав», — говорит управляющий партнер «Enterprise Legal Solutions» Юрий Федюкин.

То есть вовсе не факт, что ЦБ пойдёт навстречу. Закон-то не нарушается! А если и пойдёт, то толку от этого будет чуть. Клиенту просто станут предоставлять «альтернативу»: как бы «обычный» договор, без страховки, со ставкой, к примеру, 50−60% годовых, и со страховкой, типа более выгодный — 35−40% годовых. Догадайтесь с одной попытки, что выберет неграмотный в финансовом плане россиянин…

Придумано отнюдь не у нас, общемировая практика. Это, конечно, не означает, что сие хорошо. Плохо. Однако в нынешних российских реалиях, подобную практику никак не пресечь. Всё дело в том, что денег у народа становится всё меньше. Потому и приходится брать кредиты, и практически на любых условиях.

Независимая статистика свидетельствует, что ситуация с доходами граждан России хуже некуда. Лишь 2% населения России живут на доходы от предпринимательской деятельности и самозанятости (около 3 млн. человек — запомним эту цифру), а 33% - на выплаты от государства. 45% получают зарплату, какова при этом доля госструктур не раскрыто. 22% - и вовсе иждивенцы.

Зарплаты получают 58 млн. человек, тогда как экономически активно население — около 75 млн. человек. Но и это ещё не всё. Не так давно глава минэкономразвития Максим Решетников вещал, что в малом и среднем бизнесе трудится около 25,2 млн. человек. Плюс 3,8 млн самозанятых — всего почти 30 млн. человек. То есть получается, что все они ничего не зарабатывают?

Падение доходов граждан РФ идёт по нарастающей, недавнее исследование сервиса «SuperJob» показало, что у половины россиян сбережений нет. Вообще нет! Но и у тех, у кого таковые имеются, всё грустно. 18% респондентов — которые как бы что-то имеют за душой — признались, что проживут на них один-два месяца, 15% - меньше месяца, 9% - до полугода, 6% - около года. То есть это не сбережения, а какая-то фикция. В этой связи виртуальность данных властей о несметных десятках триллионов рублей вкладов граждан РФ становится ещё более очевидной.

Россиян обманывают с кредитами, и это вряд ли прекратится, поскольку за КОНФОП никаких реальных сил не стоит. Это минус. «Плюс» же в том, что отдавать дико дорогие ссуды граждане, судя по всему, не собираются. Во всяком случае, об этом свидетельствует динамика «плохих» кредитов. Да и по кредитным картам тоже все неважно. Плюс на минус дают нулевой результат. Читай — стабильность.

Иван Рыбин

Тэги: