Блоги

Покупка недвижимости: как получить государственную ипотеку для молодой семьи?

По данным CoreLogic, около 35 процентов россиян платят наличными за покупку жилья. Тем не менее, большинство из этих покупателей уже сделали карьеру и пересекли черту 35-летия. Как правило, они продали предыдущий дом или квартиру, и могут направить часть своей прибыли на первоначальный взнос.

С другой стороны, вы, вероятно, только начинаете, и у вас нет кучи денег для первой покупки жилья.

Вам понадобится ипотека, а так же возможно субсидия по государственной программе.

Низкий уровень авансовых платежей

За некоторыми исключениями, ипотечные кредиторы не дают вам взаймы 100 процентов от стоимости дома. Вам нужен первоначальный взнос, некоторый собственный вклад в цену покупки, чтобы получить кредит.

Если у вас есть стандартные 20 процентов, 20 000 долларов на каждые 100 000 долларов стоимости недвижимости, достойный кредит и надежный доход, вам, вероятно, будет довольно легко получить право на получение ипотеки.

Вы также избегаете ипотечного страхования, которое может ежемесячно увеличивать ваш ипотечный платеж в зависимости от вашего кредитного рейтинга, размера первоначального взноса и ипотечной программы.

Варианты низкого авансового платежа

К сожалению, большинство молодых семей не имеют такой роскоши. Они могут погашать студенческие кредиты. Там могут быть расходы по уходу за ребенком, и не все получают заработную плату в Силиконовой долине прямо после школы.

Деньги могут быть трудными, но есть несколько ипотечных программ для молодых семей, призванных помочь молодым семьям с первоначальными взносами. Многие из них имеют право на получение дохода, и чем больше ваша семья, тем выше может быть ваш заработок.

Квалификация для вашей семьи

Ипотечные кредиторы учитывают несколько факторов, чтобы определить, имеете ли вы право на ипотечный кредит. Одним из наиболее важных элементов информации является ваш кредитный рейтинг. В целом, «хороший» балл падает между 680 и 739. (740 баллов и выше обычно классифицируются как «отлично»).

Годы данных показывают, что ваш кредитный рейтинг является точным показателем того, насколько вероятно, что вы успешно погасите ипотечный кредит. Кредитные баллы молодых семей не просто влияют на их способность получить разрешение на ипотеку - они влияют на стоимость этой ипотеки.

Самым важным фактором в вашей кредитной оценке является ваша история платежей - платите вовремя в течение многих лет, и ваша оценка будет отражать ваше ответственное управление долгом. Другим важным компонентом является сумма кредита, которую вы используете по сравнению с суммой, к которой у вас есть доступ. Это называется «коэффициент использования», и чем он ниже, тем лучше ваш счет.

Доход, необходимый для покупки дома

Ипотечные кредиторы внимательно смотрят на ваш доход, когда они рассматривают вашу заявку. Как правило, они предпочитают, чтобы отношение заявителя к долгу к доходу (DTI) составляло 43 процента или ниже.

DTI равняется вашему предложенному ипотечному платежу (основная сумма, проценты, налоги на имущество и страхование домовладельцев) плюс минимальные платежи для других ваших счетов, таких как кредитные карты, студенческие ссуды и автофинансирование, деленные на ваш валовой (до налогообложения) доход.

Если ваш новый дом будет составлять 1500 долларов, а остальные платежи - 500 долларов, а ваш доход - 5000 долларов в месяц, ваш DTI будет составлять 40 процентов. Это 2000 долларов, разделенные на 5000 долларов.

Вы можете получить одобрение с более высокими показателями DTI, но обычно вам приходится компенсировать этот недостаток более высоким первоначальным взносом, отличным кредитом или другим фактором.

Стоимость домовладения

Многие программы ипотечного кредитования для начинающих покупателей, в том числе молодых семей, нуждаются в обучении покупателей жилья по определенной причине. Это потому, что большинство новых покупателей не знают, сколько стоят расходы, помимо их ипотеки.

Планируйте тратить как минимум один процент от стоимости вашего дома каждый год на техническое обслуживание и ремонт. Ваш ипотечный платеж, вероятно, будет включать в себя основную сумму и проценты, налоги на имущество и страхование домовладельцев.

Однако вам также может потребоваться уплатить взносы в ассоциацию домовладельцев, стоимость полиса страхования от наводнения или других предметов, таких как система домашней безопасности.

Предварительное одобрение ипотеки

Проведение сквозного анализа ваших финансов и получение кредитных отчетов должны дать вам честную оценку того, готовы ли вы взять закладную или нет. Если вы готовы, предварительно получите одобрение кредитора, прежде чем отправиться на домашнюю охоту.

Предварительное одобрение дает вам больше доверия к продавцам, когда вы делаете предложение. Предварительные согласования обычно длятся 60-90 дней, поэтому не тратьте впустую это время, пытаясь выяснить, какой тип дома вы хотите или в каких сообществах вы хотите жить.

Лучшие сообщества для молодых семей

Определите тип сообщества и дома, в котором нуждается ваша семья. Если у вас есть мечты о шампанском с ограниченным бюджетом, сделайте шаг назад и поймите, что более мелкие, более дешевые места называются «стартовыми домами» по определенной причине.

Вы всегда можете двигаться позже. Пока держите свои эмоции под контролем и не покупайте больше дома, чем можете себе позволить.

Покупка в районе с хорошими школами может быть разумной инвестицией - как в будущее ваших детей, так и на ваш собственный банковский счет, когда пришло время продавать.

Будьте консерватором

Даже когда оба родителя работают, молодые семьи должны подумать о домах, которые они могут себе позволить только на одну зарплату. Безопаснее иметь финансовую подушку, когда у вас есть дети.

Один из родителей может потерять работу, или неотложная медицинская помощь может истощить банковский счет семьи. И вы, вероятно, также пытаетесь сэкономить на пенсии и / или колледже.

Меньший стартовый дом в старом районе может иметь больше смысла для начинающих покупателей со строгим бюджетом. Во многих городах новые домашние сообщества имеют более высокие цены и более длительные поездки. Это увеличивает ваши расходы на топливо и, возможно, ваши страховые взносы.

Найдите время, чтобы проверить поездку для любых районов, которые вы серьезно рассматриваете, прежде чем предлагать дом.

Будьте креативными

Если вам или вашему супругу удобно ходить по дому, покупка верхнего фиксатора может быть разумным решением. Но только если вы знаете, вы можете справиться с ремонтом и ремонтом дома.

Возможно, было бы нецелесообразно или неудобно проводить много ремонтных проектов с маленькими детьми.

Наконец, рассмотрим многоквартирное имущество. Покупка недвижимости с двумя-четырьмя единицами может позволить вам жить без арендной платы в одной из единиц.

Этот вариант имеет смысл, если вы не возражаете против того, чтобы быть арендодателем и быть на связи с арендаторами.
Каковы сегодня ставки по ипотечным кредитам?

Текущие ставки по ипотечным кредитам для молодых семей зависят от выбранного ими ипотечного кредита, суммы, доступной для первоначального взноса, и их кредитных баллов. Кроме того, насколько они умны, когда делают покупки для своей ипотеки. Всегда полезно сравнить котировки от нескольких кредиторов, прежде чем выбрать кредит.

Раздел "Авторы" является площадкой свободной журналистики и не модерируется редакцией. Пользователи самостоятельно загружают свои материалы на сайт. Мнение автора материала может не совпадать с позицией редакции. Редакция не отвечает за достоверность изложенных автором фактов.